O que é financiamento? Entenda como a modalidade funciona

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O que é financiamento?

Basicamente, o financiamento é uma operação financeira que possibilita o parcelamento de um produto ou serviço para que você não precise fazer o pagamento de todo o valor à vista. Afinal, grande parte dos brasileiros não possui o dinheiro necessário para comprar veículos e imóveis de uma só vez. Por isso, o financiamento é uma das alternativas mais tradicionais para a aquisição desses bens.

A ideia é que você pegue o total que precisa para comprar o que deseja, compre e então pague aos poucos, com juros, o que foi adiantado. Simples, não é? Entretanto, vale destacar que, durante o financiamento, o bem ainda não é completamente seu. Somente quando você quita o imóvel, carro etc., você recebe o documento que comprova a sua posse. Em outras palavras, antes disso, ele ainda é do banco.

Caso você não pague as parcelas corretamente, a instituição pode tomar o bem de você. Por conta dessa garantia, as parcelas e juros dos financiamentos costumam ser mais baixas em comparação a outros tipos de empréstimo, pois o risco para o banco é menor.

Como funciona um financiamento?

O financiamento funciona com uma condição clara: você precisa usar a quantia que pegou emprestada em algo específico e já combinado com o banco. Ou seja, na hora de pedir o crédito, você deve especificar o motivo e destino do dinheiro. Por exemplo, fazer um financiamento para a aquisição de um imóvel.

Ainda mais, como em outras operações financeiras, as instituições cobram um valor para fornecer o dinheiro. Assim, apesar de mais vantajosas, há a inclusão de uma taxa de juros sobre o valor do bem. Portanto, é fundamental pesquisar em qual banco ou financiadora vale mais a pena solicitar o crédito. O financiamento pode mudar de acordo com o tipo de compra, do banco do valor.

Tipos de financiamento

Existe uma enorme variedade de financiamentos no mercado. Eles servem para atender as diferentes necessidades de compra e até investimento da população, oferecendo melhores condições para cada uma delas.

Além disso, os valores liberados e as condições de pagamento variam de acordo com cada banco, cooperativa ou financeira. Portanto, você deve pesquisar muito bem antes de tomar uma decisão. Para te ajudar, explicamos abaixo as principais opções de financiamento.

Financiamento imobiliário

O financiamento de imóvel vale tanto para a aquisição de uma casa ou apartamento pronto quanto usado. Em alguns casos, é possível até mesmo financiar um terreno ou uma reforma. Uma das principais vantagens dessa modalidade é o prazo de pagamento, que pode chegar a 30 anos. Por esse motivo, essa é uma alternativa bastante popular no Brasil.

Em geral, ele costuma ser feito através da Caixa Econômica Federal, por meio de programas bastante acessíveis para a população com uma renda mais baixa. No entanto, também é possível fazer esse financiamento diretamente com construtoras, algo muito procurado, por exemplo, por quem recorre ao uso do FGTS na compra.

Veículos

Você pode financiar desde carros e motos, até caminhões, furgões e outros utilitários para negócios. O financiamento de automóveis funciona de duas maneiras diferentes: CDC e Leasing.

O CDC é um tipo tradicional de financiamento, solicitado à instituição para a compra de um bem em seu nome. Já o Leasing é uma modalidade onde o bem financiado permanece no nome do banco até o momento final do pagamento das parcelas. Por conta disso, acaba possuindo juros menores, sendo mais seguro para a instituição.

Equipamentos

Indústrias e lojas podem também recorrer ao financiamento para melhorar a estrutura do empreendimento. Dá para parcelar a compra de máquinas agrícolas, computadores, equipamentos de cozinha e até materiais de construção, entre outros itens.

Financiamento estudantil

Muitos estudantes universitários conseguem concluir a graduação em uma instituição privada graças ao financiamento. As mensalidades vêm com desconto ao longo do curso e, após a formatura, o aluno continua pagando os valores devidos, com acréscimo de juros.

Essa modalidade se tornou ainda mais popular após a criação do Fundo de Financiamento ao Estudante do Ensino Superior (FIES), programa do Governo Federal. No entanto, muitas vezes é possível negociar com a própria faculdade.

Quais são os documentos necessários para fazer um financiamento?

Antes de tudo, quando você solicita essa modalidade de crédito, o banco analisa o seu perfil, e decide se aprova ou não o financiamento. Geralmente, nessa etapa, você precisa apresentar os seguintes documentos:

• RG;
• CPF;
• Comprovante de residência;
• Comprovante de renda dos últimos 3 meses ou 1 ano;
• Certidão de nascimento;
• Declaração do Imposto de Renda.

Alguns financiamentos envolvem mais de um comprador. Nesse caso, lembre-se que é preciso enviar os documentos de todos os envolvidos.

Com a aprovação do financiamento, só é preciso acertar o valor das parcelas e o prazo de pagamento. Se as condições forem aceitas por você, o contrato é firmado!

Qual é a diferença entre financiamento, empréstimo e consórcio?

À primeira vista, muitas pessoas confundem as modalidades de crédito. Isso porque empréstimo, consórcio e financiamento possuem características semelhantes. Mas não se preocupe! A seguir, explicamos cada uma das operações. Assim, ao saber as diferenças, você pode escolher a melhor opção para sua necessidade.

Empréstimo

Em resumo, esse é um tipo de crédito sem restrições para o uso e de rápida aprovação. Você solicita o valor que deseja e pode usá-lo como quiser. Sua única obrigação é pagar, claro. Em contrapartida, o fato de não ter um objetivo pré-definido pode acabar impactando o número de parcelas e juros. Por isso, essa é uma alternativa recomendada para compras mais simples, emergências, reformas ou para pagar um dívida que tem juros altos.

Os juros do empréstimo costumam levar em conta o relacionamento que o cliente tem com a instituição financeira. Ou seja, ter uma conta que não está no negativo, pagar em dia parcelas do cartão e ter uma renda mensal compatível com o valor que se quer pedir emprestado costumam ser pontos positivos na hora do cálculo das taxas de juros.

Alguns dos tipos mais comuns são o empréstimo pessoal e empréstimo consignado.

Consórcio

Neste tipo de crédito, as pessoas se unem para comprar um bem, e cada um paga o valor de uma parcela do que deseja comprar. Todos os meses acontece um sorteio, no qual uma pessoa do grupo é selecionada para receber a carta de crédito. Ou seja, ela recebe o dinheiro para efetuar a compra. Quem não é contemplado no sorteio precisará continuar pagando para conseguir tirar o dinheiro em outra oportunidade.

Normalmente, o consórcio garante valores menores nas parcelas, o que pode parecer bastante vantajoso. No entanto, ele não te dá uma garantia sobre a data na qual você terá o bem. Por isso, pode levar muitos anos até que você consiga adquiri-lo.

Tudo depende da urgência da sua compra. É algo que você deseja para já ou está precisando muito? Se sim, talvez seja melhor optar pelo empréstimo ou financiamento.

Outra diferença é que, no financiamento, você escolhe exatamente o bem que quer comprar. Já no consórcio, não necessariamente ele vai atender completamente às suas expectativas. Sem dúvida, tudo depende também do tipo de consórcio.

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Financiamento

Com toda a certeza, a principal diferença é que o financiamento tem uma finalidade específica e será usado para um objetivo já definido e alinhado com o banco. Desse modo, o valor emprestado é exatamente o que você vai pagar no imóvel ou no veículo.

Esse é o ponto que favorece bastante o financiamento, e o que justifica a adição de um pouco de burocracia. Por ter um objetivo certo, as taxas de juros são reduzidas nos financiamentos, em comparação com o empréstimo.

Qual é a melhor opção de crédito?

Se você sabe exatamente quanto precisa de dinheiro e qual a sua finalidade, fica muito mais fácil comparar as opções de crédito no mercado. Em geral, não há uma recomendação específica, de melhor ou pior. Procure apenas escolher a alternativa ideal para o seu bolso.

Existe, porém, um fator que pode pesar na decisão entre financiar, fazer um empréstimo ou consórcio: o prazo. Ou seja, em quanto tempo você quer trocar de carro ou comprar um apartamento? É possível esperar ou é algo imediato?

Geralmente, o financiamento é uma opção mais utilizada na hora de adquirir um grande bem material. A maioria das instituições, inclusive, oferece linhas específicas para financiar esse tipo de compra. Vale ressaltar, entretanto, que é preciso se planejar bastante antes de um financiamento.

Já o empréstimo é mais fácil de se conseguir e te dá mais flexibilidade para gastar o dinheiro. E, justamente por isso, é preciso ter cuidado. É comum encontrar pessoas que, pela facilidade, solicitaram um valor maior do que realmente precisavam, e acabaram se endividando.

Além disso, é fundamental colocar as contas na ponta do lápis e ver quanto será pago ao somar todas as parcelas. E, claro, procurar opções mais baratas entre os bancos. Isso porque as taxas de juros e os prazos podem variar bastante entre instituições e as modalidades de empréstimo escolhidas.

Quem pode pedir um financiamento?

Qualquer pessoa com idade acima de 18 anos pode buscar um financiamento. Porém, é importante ressaltar que o banco irá avaliar o seu perfil antes de aprovar ou negar sua solicitação.

Por isso, é importante que você comprovar renda suficiente para honrar as prestações e não esteja com o nome listado em nenhum órgão de proteção ao crédito, SPC e Serasa, por exemplo. Ou seja, se você deseja fazer um financiamento, não poderá estar com o nome negativado.

Ainda mais, é importante que você avalie bem sua situação financeira antes de tomar qualquer tipo de crédito no mercado.

Cuidados ao fazer um financiamento

É sempre bom tomar alguns cuidados antes de fechar qualquer tipo de negócio, como checar a instituição e ler os contratos com atenção. Lembre-se: se mal planejada, a tomada de crédito pode te deixar em uma situação financeira nada confortável.

Por isso, na hora de contratar um financiamento, é importante estar atento a alguns detalhes. Confira!

Conheça o CET

A soma de todos os elementos de uma prestação (valor, juros, encargos) corresponde ao Custo Efetivo Total (CET) do financiamento. Antes de assinar o contrato, tenha certeza do tamanho da dívida que você vai assumir. Talvez valha a pena negociar com o banco para encontrar uma opção que se encaixe melhor no seu orçamento ou aguardar até juntar um dinheiro a mais.

Leia o contrato com atenção

Tantas taxas podem te confundir um pouco. Por isso, a dica é ler atentamente o contrato. Analise cada cláusula e, se tiver dúvidas, procure entendê-las antes de fechar o acordo.

Observe principalmente quais são os prazos de pagamento, se há tolerância a atrasos e quais são as garantias exigidas para a obtenção do crédito. Faça tudo com muita calma. Afinal, depois da assinatura, não dá para voltar atrás!

Escolha uma instituição de confiança

Busque uma empresa, banco ou construtora de confiança e reconhecida no mercado. Se quiser ainda mais informações, você pode conferir a lista de instituições do Banco Central ou o depoimento de outros clientes em espaços como o Reclame Aqui.

Pague as parcelas em dia

Quando você atrasa um pagamento, acaba tendo que lidar com multas e juros sobre o valor. No caso do financiamento, ainda existe o risco de perder o bem negociado, já que ele funciona como garantia na operação.

Quer fugir disso? Então invista no planejamento financeiro! Você só deve assumir uma dívida compatível com seu padrão de vida. Se o salário do mês não é suficiente para as despesas do lar e o financiamento ao mesmo tempo, tente outra opção com prestações mais baixas.

Como se planejar para fazer um financiamento?

Quer comprar uma casa ou um carro através de um financiamento? Então dá uma olhada nas nossas dicas de como se preparar para esse compromisso!

Faça uma simulação

Em primeiro lugar, para conseguir um financiamento, você precisa saber quanto custa o bem que você deseja e quais as condições de pagamento.

Leve em consideração o valor que você tem para dar à vista, caso tenha, e faça uma simulação de financiamento. Hoje em dia, existem diversos sites que fazem esse tipo de previsão. Assim, você vai saber quanto precisa ter de renda para conseguir o crédito que deseja.

Guarde dinheiro para a entrada

Economize todo o dinheiro que você puder para ter uma boa quantia de entrada. A lógica é simples: quanto mais dinheiro você tiver para cobrir os custos iniciais, menor será o valor a ser financiado. Em outras palavras, mais baixa será a sua dívida.

Busque uma renda extra

Caso a sua renda seja insuficiente, você pode tentar buscar formas de ganhar um dinheirinho extra. Só não se esqueça que isso precisará ser comprovado de alguma forma, geralmente, com extratos bancários e declaração de Imposto de Renda.

Procure melhorar sua pontuação

Por último, outro ponto fundamental é ter um bom score de crédito. Afinal, o banco vai analisar se você é ou não um bom pagador para te fornecer o financiamento. Dessa forma, busque aumentar sua pontuação antes de solicitar o crédito.

Anotou tudo? Então agora é só comparar as opções oferecidas pelos bancos, enviar seus documentos e aguardar pela resposta da instituição!